Tips för ett bättre pensionssparande

Pensionen kan kännas avlägsen. Det är lätt att tänka att ”jag tar tag i det sedan” och så skjuts pensionssparandet på framtiden. Tänk efter! Om du har långt kvar till din pension är det en utmärkt möjlighet att kunna spara ihop ett stort kapital utan att det knappt känns i plånboken.

Du kan själv påverka mycket

När du arbetar sätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst av till den allmänna pensionen. Av dessa pengar går 16 procentenheter till inkomstpensionen. Detta är den riskfria delen av pensionen.

De återstående 2,5 procentenheterna disponerar du själv via premiepensionen. Här är tanken att du kan ta en högre risk för att få en bättre avkastning och mer i pension. Det kanske låter lite med 2,5 procent, men det handlar om stora summor pengar. Tack vare den så kallade ränta-på-ränta-effekten kommer värdet på dagens insättningar troligtvis att mångdubblas till den dagen då du går i pension.

Nio av tio har dessutom en tjänstepension. Det är inte ovanligt att tjänstepensionen utgör 25 procent eller mer av den totala pensionen. Slutligen väljer många att ha ett privat pensionssparande vid sidan av. Ett klokt val. Genom att spara en liten del av månadslönen kommer det att bli en ansenlig summa med tiden.

Välj aktier om du har långt kvar till pension

Om du har långt kvar till pension kan du ta en högre risk i ditt pensionssparande. Aktier ger i särklass bäst avkastning på sikt.

Det kan vara lätt att vilseledas av mantrat att aktier innebär en högre risk än räntefonder. I en välbalanserad portfölj handlar denna risk bara om hur mycket värdet på innehaven kan svänga på kort sikt.

I det långa loppet är det snarare tvärtom. Ifall du har långt kvar till pension och väljer att spara i räntepapper är risken stor att inflationen äter upp en stor del av avkastningen. Välj därför aktiefonder i din premiepension, tjänstepension och ditt privata pensionssparande.

Håll kostnaderna nere

Ett av de viktigaste besluten du kan fatta är att välja fonder med så låga avgifter som möjligt. Även en relativt liten avgift innebär en stor kostnad på sikt.

Tro inte att de dyrare fonderna är bättre! Många fonder kostar över 1 eller 2 procent. Trots det är det få fonder som slår index på sikt. Placera därför gärna pensionspengarna i billiga indexfonder. De följer utvecklingen på aktiemarknaden och du slipper nästan avgifterna helt och hållet.

Med en global indexfond i grunden, en svensk indexfond ovanpå det och några mindre innehav från andra marknader får du en välbalanserad portfölj.

Minska risken när pensionen närmar sig

När det är runt tio år kvar till pension är det en god idé att se över riskerna. Aktiemarknaderna går då och då in i svagare perioder. Under finanskrisen tappade till exempel Stockholmsbörsen över hälften av sitt värde. Givetvis vill du inte se ditt sparkapital halveras strax innan pensioneringen.

Det tog nästan sju år innan Stockholmsbörsen återhämtat sig efter finanskrisen. Kontentan är: om du har tid på dig är aktier ett oslagbart val, men om pensionen är nära bör du minska risken. Då kan du börja vikta om dina portföljer så att de innehåller en allt större andel räntefonder.