Låna till kontantinsatsen

Tidigare pratade man ofta om topplån och bottenlån när man diskuterade huslån, men sedan införandet av nya regler 2010 får du som lånar till en bostad inte längre låna mer än maximalt 85% av köpeskillingen. Resterande 15%, kontantinsatsen, måste du själv skjuta till. Det finns dock ett kryphål.

Du får förvisso inte låna mer än 85% av bostadens köpeskilling med bostaden som insats, men det innebär dock inte att du till varje pris behöver spara ihop till hela kontantinsatsen (även om det naturligtvis är att föredra att du gör detta). Såvida din kreditvärdighet inte sätter käppar i hjulen för dig, kan du nämligen ta ett privatlån (även kallat blancolån) för att finansiera de återstående 15 procenten av köpeskillingen. Det är med andra ord fullt möjligt att låna till kontantinsats.

Det finns förstås nackdelar med att göra detta, inte minst att den relativa kostnaden för ett privatlån är betydligt högre än kostnaden för ett bolån. Det innebär också att du behöver ta ytterligare ett lån och skuldsätta dig än mer. Detta kan dock vara nödvändigt i vissa fall, om det är så att du inte kan skrapa ihop till kontantinsatsen på annat vis.

Varför krävs en kontantinsats?

Finansinspektionen (FI) har på uppdrag av regeringen tagit fram de nya bestämmelser kring bolån som kallas bolånetaket. Det är enligt dessa regler du behöver betala åtminstone 15% av bostadens pris med en kontantinsats, d.v.s. pengar som inte härrör från ditt bostadslån. Du har förstås möjlighet att betala en större del än så av köpeskillingen som kontantinsats, om du så önskar. Kontantinsatsen får dock inte understiga 15%.

Syftet med kontantinsatsen är att hålla nere svenska hushålls belåningsgrad. Genom att finansiera 15% eller mer av bostadens pris med sparade pengar, arv, vinst från försäljning av annan bostad eller liknande, hålls belåningsgraden nere eftersom du inte kan ta ett bolån på 100% av köpeskillingen. Om du i samband med ditt bostadsköp inte har de pengar som krävs för att på egen hand finansiera kontantinsatsen, är det alltså möjligt att ta ett så kallat privatlån – ett lån utan bostaden som säkerhet – för att låna till den kontantinsats som krävs.

Värt att notera är att ytterligare kostnader tillkommer i samband med villaköp, såsom pantbrev (om du tar ett bolån) och lagfart. Även dessa utgifter behöver du finansiera utan hjälp av bolånet, och bägge dessa kostnader uppgår till en mindre procentandel av bostadens pris.

Hur skiljer sig privatlån från topplån?

Vissa hävdar att det egentligen inte finns någon skillnad mellan privatlån (även kallade blancolån) och topplån, då bägge dessa lånetyper saknar säkerhet. Det stämmer dock inte, då du idag aldrig kan låna mer än totalt 85% av bostadens pris med hjälp av en kombination av topplån och bottenlån. Du kan däremot öka din belåningsgrad genom att ta ett privatlån utöver ditt bolån, vilket innebär att privatlånet på sätt och viss fungerar som ett topplån.

Slutledning

Du som går i tankar om att köpa ny bostad behöver fundera över finansieringen av kontantinsatsen. Klarar du av att spara ihop till den eller sälja tillgångar för att finansiera den, eller är ett privatlån vid sidan av bolånet lösningen på detta problem?